長期護理(LTC)定義:

醫生證明你在至少90天裡, 不能自理以下6樣日常生活行為其中的2項, 或神智失常, 栢金遜和老人癡呆:

1.行走  2.如廁  3.洗浴  4.穿衣  5.就餐  6.失禁

4個人當中就有3個遲早都需要長期護理, 你我都不可能置身其外. 精算師能算出人的平均壽命, 但沒有人知道自己什麼時候會生病, 病會有多重, 和會病多久. 而我們處理的方法不同之處是: 你要用辛苦一輩子儲的退休金(稅後)去付護理費用. 而懂得保障自己財富的聰明人就會把風險轉移到長期護理計劃裏去, 日後領取的長期護理福利更是免稅的.

久病床前無孝子!

70%年過65歲的長者在生活中都有需要長期護理. 人在老化的同時, 壽命卻在不斷延長. 各項身體機能退化, 要靠別人照料. 但是我們的兒女, 親人都有自己的家庭, 忙碌的生活. 龐大的長期護理支出日漸成為家庭和個人沉重的經濟和心理負擔.

專家說:  親生仔不如近身錢! 你不想日後累己累人, 現在就找方案去減輕未來的長期護理支出負擔.

轉移長期護理的風險

我們辛苦一生儲來退休的錢, 年老後很容易會因為驚人的長期護理費用而在短短數年內就耗盡, 把你老本吃掉;而且這些還是付了稅後的錢.好消息是長期護理福利是免稅的, 可以減低日後護理費用令你傾家蕩產的可能性. 早日未雨綢繆, 把你的風險轉移到長期護理的保險計劃裏.

專家說:  很多保險公司都有多功能的長期護理保險計劃能幫你去轉移風險.

女性更需要長期護理

女人的壽命比男人平均長5年, 所以女性需要長期護理的比例更高. 問題是當女性需要護理的時候,她的配偶可能已經過世, 只剩下她一個人,沒有另一半可以幫手. 75%在家提供看護的是女性. 丈夫通常是第一個需要長期護理的. 而年老的妻子本身自己都照顧不來, 這個擔子又往往延續給女兒, 對女兒和她的家人帶來無窮的經濟和心理壓力.

專家說:  女人比男人會用到更長的護理, 因此女性的長期護理保費也比男性為高. 所以越早購買計劃會便宜些.

老人健保, 醫療保險不包長期護理

很多人錯誤認為Medicare, 醫療保險包括長期護理. 其實大部分護理費用都需要自己掏腰包去承擔.

Medicare

Medicare只承擔護理費用的一部分, 到100日為限, 而且你自己還需要支付共付額(copay)每天$176.

Medicaid

Medicaid低收入醫保要求你的財產最多只能在$2,000美元以下, 才可以獲得有限度的護理服務.

醫療健保 Health insurance 

醫療健保一般都不包括長期護理的費用.

專家說:  長期護理是一個投資, 它的目的是去保障你的財富不被侵蝕掉.

誰照顧誰都要錢去補償

不一定每個人都希望讓自己的家庭成員來照顧自己. 也不是所有家庭都有成員可以勝任護理員給家人提供長期照料. 無論誰照顧誰, 也是需要用錢去補償他人的時間.

專家說:  不應該用辛苦一輩子儲的退休金(稅後)去付護理費用.

家人護理員的悲哀

根據2019年度長期護理調查結論, 自家護理員因為長期給予家人護理而身心俱疲, 令到自己的健康走下坡, 心理質素下降. 也影響了和自己伴侶, 兒女的關係. 更遑論有任何生活的品質可言.

專家說:  護理福利可以用來支付外僱短期看護來代替自己, 讓護理員把自己抽離現實, 輕鬆一下.

還是自己的家最好

當你看到長期護理, 自然會想到在療養院受到照顧. 但事實上77%的朋友都希望在家得到照護. 實際數字是52%以上的長期護理都是在家裏實行的. 那我們現在看看以下在家護理所需的費用:

父母和兒女的切身話題

父母己年過50? 你不想日後負起長期照顧的沉重經濟負擔, 就要幫父母做妥長期護理的計劃, 或兩代人各半去供保費. 如果你年怕老後沒有兒女照顧, 唯有金錢能幫你付長期護理. 趁你的健康還未算差, 今天就做一個長期護理計劃.

專家說:  父母和孩子應該盡早正視長期護理這個話題. 提早規劃以免錯過時機.

年輕一輩的朋友

長期護理並不只是老人的專利. 無論什麼年紀, 我們日常生活都會面對很多風險, 如車禍, 創傷等. 如果你不能工作的那段日子, 你就不會有收入. 但是你還是要供房, 供車, 供小孩上學...

專家說:  當你失去工作能力時, 可以用長期護理的福利來代替你的收入, 也是應急錢.

買長期護理, 錢從何來?

購買長期護理的錢可以從銀行定期存款(CD)或Roth IRA轉放到保險公司. 銀行定期存款當前利率這麼低, 你存放在銀行的錢是在很安全地貶值. 那倒不如把存款轉到長期護理計劃, 也不會虧本.或者你已經有其他公司的人壽保險但沒有附帶長期護理的話, 你也可以考慮把保單轉到新的有包括長期護理付約的人壽保險計劃.

什麼護理計劃適合我

市面上比較實惠的長期護理計劃大致可分為兩類:

A. 存款型長期護理

B. 人壽保險 + 長期護理付約

兩種保單的共通點:  

理賠要求都是醫生證明你在至少90天裡, 不能自理6樣日常生活行為其中的2項(見左圖), 或神智失常, 栢金遜和老人癡呆.

兩類保單都是現金賠付, 無需單據上呈. 護理福利付給保單持有人owner(可以不是受保人). 福利可用於任何用途和個人需要而不一定和長期護理有關. 長期護理福利不用交稅(HIPPA每月上限內). 而且即使你用盡了全部的護理福利, 你離世後受益人還會得到你保單的最低基數作為亡故理賠. 護理福利也可以用於海外.

專家說:  還有其他的特點, 請轉到背頁查看和了解詳情. 一定會有適合你的護理計劃.