退休生活無憂無慮 

年金 (Annuity) 可以提供給你終生永續收入, 令你的退休生活無憂無慮. 我們都希望有保證讓我們有足夠的退休金直到終老.

如果你在未來8年, 10年就退休, 希望有一個沒有風險的退休生活, 終生收入年金會是一個很適合的選擇. 因為它可以保證你(或和你的配偶)享受到終生收入. 你壽命越長,得到的回報就會越大或會成倍數增長.如果還有未用完的年金,還可以留給你指定的受益人.

指數年金的利息與股市指數(Index)掛鉤, 跟著指數走如: 標普500, 道瓊斯(S&P500, Dow Jones). 股市漲了, 你的回報也漲. 但股市跌了, 保險公司會給你最低0%的利息保本. 也就是說你的本金不會因股市下跌而賠錢.

IRA, 401-k 直接投資進股市. 如果股市上升, 這些投資可以享受到高回報的好處. 危險在於當股市下跌或者大跌, 你的投資也有可能跟著血本無歸. 還記得 2009-2010 年股市跌了差不多50%. 當年很多人已經年屆退休年齡卻仍要繼續工作, 因為他們的退休金掉了一半.

IRA, 401-k 只是帳面上的數字, 也不能保證這筆錢能夠用到終老. 指數年金利息與股市指數掛鉤, 實際上你的錢不是投在股市裡面. 只要股市上漲, 策略參與率部分賺來的利息都是你的. 如果指數跌了, 保險公司保證最少給你不低於 0%的利息, 也就是說保證你每年都不賠錢, 這是指數年金比其他投資好的地方.

享受終生收入

如果你在未來8年, 10年就退休, 你覺得一輩子辛勞工作儲蓄回來的退休金還能夠承受共同基金市場的風險嗎? 如果你希望有一個沒有風險的退休生活, 指數年金會是一個很適合的選擇. 因為它可以保證你享受到終生收入.

買年金, 錢從何來?

投資年金的錢可以從 IRA, 401-k或銀行定期存款(CD) 轉放 (rollover) 到指數年金.

如果你的401-k仍然留在之前的僱主計劃裡, 你就可以 roll over進入年金.

你在銀行有定期存款(CD), 但當前銀行利率這麼低,你存放在銀行的錢根本就是在很安全地貶值. 那倒不如把存款轉到年金裡, 或許可以享受到更高的回報. 而且也不會虧本.

錢也可以從你的 [個人退休帳戶] (IRA) 轉到指數年金帳戶.

或者以前你已經有購買其他公司的年金計畫. 如果表現不好, 或不如理想的話 (沒有終生收入, 沒有每年增值10%). 你也可以將它轉到指數年金帳戶.

越長壽, 回報越大

新世代的年金很多都附帶有終生收入 (Lifetime Income) 的條款. 亦即是說當你退休的時候, 保險公司就會按照合同預設的本金加利息的百分比(如每年5%), 保證每年/月發放退休金給你, 直到你(或和你的配偶)都過世為止. 你壽命越長, 得到的回報就會越大或會成倍數增長. 

好消息是終生收入條款和市場的升跌沒有直接關係. 即使指數每年都是0%, 保險公司也會給你最低利率10% (如Athene年金) 增長. 而如果還有未用完的年金, 保險公司還會發放給你指定的受益人作為死亡理賠.

延稅的功能

就如 IRA, 401-k 一樣, 年金都有延稅的功能. 也同樣不可以在 59-1/2歲前動用退休帳戶內的錢. 在領錢時也同樣要付稅.

但年金卻沒有IRA, 401-k投資金額的上限.

保證每年增值

有些年金公司 (如 Athene 指數年金) 還保證不管市場是升或跌, 你的本金在頭10年每年會有最少10%的單式利率增長來作為退休收入的發放計算方式. 就如你投放 $100,000 入年金, 假設未來10年的市場都沒有升, 但保險公司還會保證10年後你起碼會有 $200,000 作為退休金的發放基數. 

開設戶口贈送紅利

不少保險公司為了吸引客戶, 更會在你開設戶口時給你紅利. 有些 (如 Athene 指數年金) 還給你高達15%. 比如你投放$100,000開設年金戶口, 你的本金一開始就升值變為$115,000. 

年金退休收入的計算方式 

用以上 Athene 指數年金的例子來計算:  

$本金 + $紅利 + 10年利息 = 發放基數

$100,000 + $15,000 + $100,000 = $215,000

以下是啟動終生收入的年齡和發放比例:

65歲 - 4.6%    

66歲 - 4.7%    

67歲 - 4.8%

68歲 - 4.9%    

69歲 - 5.0%    

70歲 - 5.1%

75歲 - 5.6%

如果10年後你66歲開始領取年金退休金, 你的退休金收入基數會是:

$215,000 x 4.7% = $10,105 /每年收入

直到你(或和你)的配偶都過世為止.