人壽保險
人壽保險
人壽保險
最理想的理財計劃應該是:
最理想的理財計劃應該是:
可以享受市場的回報,但不用承擔市場風險. 指數人壽保險是一個不錯的選擇. 如果你怕股市劇烈動盪, 令你長年投資累積的金錢大幅下跌, 但又不想錯過股市上漲的機會, 指數人壽保險(IUL)是一個不錯的選擇.
保險的意義保險就是將我們自身的風險轉嫁到保險公司. 如果不幸身故, 家人會得到一筆免稅的人壽保險理賠, 來取代我們離開時的損失而面臨的經濟壓力. 如果受保人在生時不能自理, 患大病還可以獲得長期護理(Long-term Care)或在世理賠(Living Benefit)的福利.
保險的意義
保險就是將我們自身的風險轉嫁到保險公司. 如果不幸身故, 家人會得到一筆免稅的人壽保險理賠, 來取代我們離開時的損失而面臨的經濟壓力. 如果受保人在生時不能自理, 患大病還可以獲得長期護理(Long-term Care)或在世理賠(Living Benefit)的福利.
人壽保險計劃
人壽保險 + 長期護理付約Life Insurance with Long-term Care
購買人壽保險可以在保單內加上長期護理付約. 長期護理福利可以相等於或者少於你的人壽保險的保額.
比較適合較年輕的朋友購買.
存款型長期護理Linked Long-term Care Benefit
和銀行存款相似.把錢存在保險公司去換取以倍數的長期護理保額. 如果你日後不需要長期護理, 可以把本金拿回來.
較適合年紀稍長的人士購買.
長期護理年金Annuity with Long-term Care Rider
建立在延期年金內的長期護理福利附加計劃. 它通過預定的長期護理福利來加速年金.
家庭保健
家庭保健
$43,680
$43,680
成人日托
成人日托
$17,940
$17,940
輔助生活
輔助生活
$43,200
$43,200
療養院
療養院
$80,300
$80,300
賺取利息功能指數人壽保險(IUL)的利息與股市指數掛鉤,跟著指數走如:標普500,道瓊斯,納斯達克(S&P-500, Dow-Jones, NASDAQ). 只要股市上漲幅度在上限(10%-15%)以內的利息都是你的,超過上限的部分則歸保險公司.如果指數跌了,保險公司保證最少給你不低於0%的利息,也就是說保證你每年都不賠錢.
風險比較指數人壽保險 (IUL) 比其他投資更有優勢的地方是沒有因為跌市虧本的風險. IRA, 401-k 都直接投資進股市. 如果股市上升,這些投資會享受到高回報的好處.危險在於當股市下跌或,你的投資也有可能血本無歸. 還記得 2009-2010年股市跌了差不多 50%. 當年很多人的退休金也跟著股市掉了一半. 年屆退休年齡卻仍要繼續工作.
延稅抑或免稅IRA, 401-k 雖然有延稅的功能,但在59歲半前不可動用退休帳戶內的錢.而且到你退休提錢用的時候就要付稅.問題是你想在種子上付稅還是在你的收成上付稅?
指數人壽保險 (IUL) 的現金值在增長過程中也不用交稅.但可以隨時動用帳號內的現金,不用等到退休或 59 歲半.提錢出來用時, 只要保單仍然有效, 就不用交稅.
假設指數人壽保險和IRA,401-k都投放進S&P 500, 回報是一樣, 都賺了一百萬. 你寧願眼白白的付掉25%的稅,什麼也沒有得到.還是用25%的稅來付保費獲得可觀的人壽保險來保障你和家人呢?
指數人壽保險(IUL)除了有保底功能, 有些大公司還會給出付完年期保證條款, 額外利息獎勵等:
Nationwide 的指數 IUL, 會給你在已賺取的利息上再追加1.15 的額外紅利.舉例: 10％ x 1.15 額外紅利 = 11.5％ 回報
Transamerica的指數IUL,無論市場回報有多差,最低都會給你 0.75% 的利息.Pacific Life 指數IUL給客戶自選指定年期付完條款. 無論市場好與不好, 你的保單都會終生有效.
為什麼要多投放呢?保費不是越低越好嗎?理由很簡單,因為保費是固定的,而多投放進去的錢會賺取利息.提取時也不用付稅.
指數人壽保險(IUL)的保金可以在最少和最多之間投放,讓你能夠靈活處理你的財政預算.
賺取利息功能
指數人壽保險(IUL)的利息與股市指數掛鉤,跟著指數走如:標普500,道瓊斯,納斯達克(S&P-500, Dow-Jones, NASDAQ). 只要股市上漲幅度在上限(10%-15%)以內的利息都是你的,超過上限的部分則歸保險公司.如果指數跌了,保險公司保證最少給你不低於0%的利息,也就是說保證你每年都不賠錢.
風險比較
指數人壽保險 (IUL) 比其他投資更有優勢的地方是沒有因為跌市虧本的風險. IRA, 401-k 都直接投資進股市. 如果股市上升,這些投資會享受到高回報的好處.危險在於當股市下跌或,你的投資也有可能血本無歸. 還記得 2009-2010年股市跌了差不多 50%. 當年很多人的退休金也跟著股市掉了一半. 年屆退休年齡卻仍要繼續工作.
延稅抑或免稅
IRA, 401-k 雖然有延稅的功能,但在59歲半前不可動用退休帳戶內的錢.而且到你退休提錢用的時候就要付稅.問題是你想在種子上付稅還是在你的收成上付稅?
指數人壽保險 (IUL) 的現金值在增長過程中也不用交稅.但可以隨時動用帳號內的現金,不用等到退休或 59 歲半.提錢出來用時, 只要保單仍然有效, 就不用交稅.
假設指數人壽保險和IRA,401-k都投放進S&P 500, 回報是一樣, 都賺了一百萬. 你寧願眼白白的付掉25%的稅,什麼也沒有得到.還是用25%的稅來付保費獲得可觀的人壽保險來保障你和家人呢?
指數人壽保險(IUL)除了有保底功能, 有些大公司還會給出付完年期保證條款, 額外利息獎勵等:
Nationwide 的指數 IUL, 會給你在已賺取的利息上再追加1.15 的額外紅利.
舉例: 10％ x 1.15 額外紅利 = 11.5％ 回報
Transamerica的指數IUL,無論市場回報有多差,最低都會給你 0.75% 的利息.
Pacific Life 指數IUL給客戶自選指定年期付完條款. 無論市場好與不好, 你的保單都會終生有效.
為什麼要多投放呢?保費不是越低越好嗎?
理由很簡單,因為保費是固定的,而多投放進去的錢會賺取利息.提取時也不用付稅.
指數人壽保險(IUL)的保金可以在最少和最多之間投放,讓你能夠靈活處理你的財政預算.
“Either you spend tens of thousands of your own, after tax money for LTC, or shift your risk today.”
John Smith, New York
“70% Americans will need Long-term Care. You can not exclude yourself from this happening.”
Jodi Black, Dallas
